Банковские API: кастомизация клиентского пути для любого сегмента бизнеса

Первые партнерские решения в банковском секторе стали появляться еще в 2000-х. Это были интеграции с ERP-системами крупных организаций для автоматизации финансово-учетных операций. Тогда же стали появляться первые банковские API — сложные, требовавшие долгого внедрения и доступные в основном для крупных компаний.

С развитием онлайн-сервисов и особенно сектора E-commerce появился новый класс банковских интеграций — B2B2C-решения. Это платежные сервисы на сайтах и в мобильных приложениях, онлайн-скоринг, онлайн-кредиты — все то, что упрощает клиентский путь, помогает удерживать покупателей и увеличивает средний чек.

Спрос на партнерские решения изменил подход к разработке открытых банковских API, интеграции стали более простыми и быстрыми. Теперь не только enterprise-компании, но и средний и малый бизнес может встраивать банковские сервисы в свои продукты.

Банковские API стали основой новой идеологии BaaS (Banking as a Service, банк как услуга), полноценным цифровым каналом для построения бесшовного клиентского опыта и в B2C, и в B2B-сегменте.

Максимально гибкое и кастомизируемое решение для интеграции с партнерскими сервисами разработал Альфа-Банк. Технология Alfa API была создана с нуля продуктовыми командами банка, так как использовать готовые API-платформы было нецелесообразно: существующие legacy-решения оказались недостаточно гибкими для реализации той идеи, которая лежала в основе Alfa API.

Что такое Alfa API?

Идеология Alfa AРI — максимальная кастомизация под цели и задачи банка, клиентов и партнерских площадок, реализация сложных многошаговых сценариев.

Alfa API — B2B2B-решение, которое поддерживает бизнес-сценарии трехстороннего взаимодействия юридических лиц, такие как работа облачной бухгалтерии, логистические схемы и многое другое.

На базе платформы можно реализовать бесшовные способы входа в банковские и партнерские сервисы, например, вход по QR-коду и биометрии; платежные инструменты, такие как платежи и переводы счет-счет, карточные, СБП; работу с эскроу-счетами; инструменты для взаиморасчетов с самозанятыми и многое другое.

Что умеет Alfa API?

Аутентификация и верификация бизнес-клиентов в партнерских сервисах

Аутентификация и верификация бизнес-пользователей с помощью учетной записи банка — хороший пример переноса сложившихся пользовательских практик в B2B-среду. Как конечные пользователи, мы привыкли входить в различные сервисы через аккаунты в соцсетях. С помощью сервиса Alfa ID, который является частью Alfa API, можно упростить регистрацию и подтверждение подлинности аккаунта для компаний на различных B2B-площадках.

Подобная интеграция с Альфа-Банком реализована на сервисе Авито. Для повышения прозрачности сделок на платформе продавцы могут верифицировать свой профиль. А если хотят создать профессиональный профиль для работы компании и оформить его по аналогии с продающим сайтом — верификация является обязательным условием.

Если новый продавец проходит верификацию с помощью Alfa ID, проверка происходит в личном кабинете платформы всего в несколько кликов. Альфа-Банк подтверждает наличие проверенных документов у своего клиента.

Для большинства наших пользователей именно доверие является важнейшим фактором при выборе продавца. Проверка подлинности профиля — один из способов показать, что за аккаунтом стоит реальный человек или компания. Согласно данным наших исследований, сегодня более 90% пользователей делают выбор в пользу продавцов, в профилях которых есть значки о верификации. Самым популярным способом является верификация с использованием банковских ID: такая проверка занимает всего несколько минут и не требует ничего кроме мобильного телефона, — директор по продукту для идентификации пользователей в «Авито» Наталья Юматова.

С Alfa ID и частные лица, и представители любой сферы бизнеса могут аутентифицироваться в партнерских сервисах через банковскую учетную запись: по номеру телефона, QR-коду, биометрии или мобильное приложение.

Передача персональных и банковских данных через Alfa API полностью безопасна. Любые действия с данными допустимы только с явного согласия клиента — пользователь подписывает этот документ при регистрации.

AlfA ID объединяет всех участников процесса в единую цепочку, стирая границы между приложениями банка и партнера. Аутентификация пользователя и его валидация банком абсолютно прозрачны, взаимодействие партнерского сервиса с банком происходит бесшовно, невидимо для пользователя, — комментирует Татьяна Крестьянинова, руководитель по развитию бизнеса и продаж Alfa API в Альфа-Банке.

Автоматизация онлайн продаж в B2B

Зачисление платежей между компаниями не всегда происходит моментально. Но с использованием API расчеты между юридическими лицами можно сделать такими же простыми и быстрыми, как прием оплаты от физлица. Это необходимо в тех случаях, когда платеж внутри банка между двумя компаниями должен быть зачислен моментально, без выставления счета, а продавцу нужно сразу же увидеть поступившие на счет средства.

Такие сценарии легко закрываются H2H-решениями, встроенными в Alfa API. H2H (Host-to-host) — это своеобразный туннель между банком и партнером, по которому происходит передача важной информации из банка.

Например, с помощью такого подхода можно автоматизировать процесс онлайн-продажи квартир. По законодательству застройщики обязаны продавать недвижимость через безопасные эскроу-счета. Если застройщик и покупатель являются клиентами Альфа-Банка, то такой счет создается автоматически — сделка регистрируется во всех соответствующих органах, счет передается физическому лицу, который оплачивает покупку недвижимости. После этого застройщик получает оплату и практически сразу видит деньги на своем счету.

Топ-5 российских девелоперов уже автоматизируют таким образом свои онлайн-сделки.

Технология подходит и для среднего и малого бизнеса. Например, в сфере туризма с Alfa API легко автоматизировать оплату от агентств операторам — такая интеграция реализована с национальным туроператором Алеан.

При покупке тура агентство получает деньги от клиента, переводит их оператору, который, в свою очередь, расплачивается с авиакомпанией, отелем, страховой компанией и другими участниками цепочки. За счет интеграции по Alfa API турагентство может быстро бронировать и оплачивать туры с моментальным подтверждением. Наличными или по платежке деньги могут зачисляться до 2 суток, а при оплатах с использованием Alfa API туроператор видит деньги на счету сразу и может быстро подтвердить покупку. По отзывам партнеров Альфа-Банка такой подход помогает повысить конверсию в продажу.

Безопасная передача чувствительной информации между банком, партнером и конечным клиентом

B2B и B2C-SaaS методы для партнерских интеграций позволяют реализовать самые разные сценарии, в которых взаимодействуют банк, партнерская площадка и ее клиенты — обмениваются между собой личными или финансовыми данными.

Один из известных примеров использования Alfa API — кредитование на партнерском сайте. Площадка с согласия клиента может создать и направить от его имени в банк заявление на кредит. При этом сам клиент не покидает сайт электронной торговой площадки или маркетплейса, и после одобрения заявки денежные средства также перечисляются без дополнительных действий с его стороны.

В B2B-сегменте с помощью партнерских интеграций с банком можно автоматизировать работу с сервисами онлайн-бухгалтерии. Любая компания-клиент Альфа-Банка может подключить автоматическую передачу выписок со счета в свой бухгалтерский сервис. Бухгалтеру или руководителю больше не придется выгружать файлы с выписками из банка и загружать их в сервис. Выписки будут поступать в онлайн-бухгалтерию автоматически, с нужной регулярностью, а сервис будет формировать по ним финансовую отчетность.

Пример коробочной интеграции для партнеров Alfa API

Моментальные B2B-платежи для юридических лиц

Простая оплата со счета юрлица в пользу онлайн-сервиса или продавца товаров — еще один пример использования привычных B2C-паттернов в B2B-сегменте.

B2B-продавцы товаров или услуг часто теряют клиентов именно на этапе оплаты, когда необходимо выставить счет, дождаться поступления денег и только после этого подтвердить сделку и отгрузить товар или оказать услугу. Через интеграции с банком можно реализовать моментальные платежи между юрлицами — в несколько кликов мыши списывать денежные средства в пользу продавца со счета покупателя в Альфа-Банке.

Это помогает партнерам банка повысить конверсию оплат — бизнес-пользователь сервиса может оплатить услугу или товар со счета компании, не переходя в банк и обратно, не делая дополнительных шагов, на которых он может «бросить корзину». За такие интеграции в Alfa API отвечает новый сервис Alfa Pay Business. Чтобы произвести оплату со счета компании пользователь — юридическое лицо или ИП — аутентифицируется на партнерском сервисе через Alfa ID. Если у пользователя несколько юридических лиц, он выбирает нужное, указывает счет, с которого будет произведена оплата и подтверждает платеж СМС-кодом. Деньги сразу же уходят продавцу. Моментальная оплата со счета на счет внутри банка обходится дешевле эквайринга и позволяет автоматизировать самые разные B2B-сценарии.

На данный момент сервис успешно прошел пилотный этап. Запуск запланирован во 2 квартале 2024 года.

Alfa API: на пути к цифровому партнерству Альфа-Групп

Сейчас платформой Alfa API пользуются не только внешние партнеры (корпорации, финтех-стартапы, компании малого и среднего бизнеса), но и компании Альфа-Групп.

В Альфа-Банке разработана методология работы с каждым типом партнеров, выстроена система интеграционной и технической поддержки, благодаря чему онбординг на платформу API занимает менее двух недель. Банк предлагает партнерам готовые юридические договора-конструкторы для поддержки разных кейсов, а также проработанную спецификацию и набор SDK для ускоренной интеграции.

«Следующим этапом развития Alfa API станет полноценная поддержка продуктов и сервисов для new-to-bank клиентов. Эти сценарии имеют свою специфику. Мы готовы реализовать поддержку, включая не только операции по кредитованию, но и возможности по организации совместных кобрендинговых проектов», — отмечает Андрей Хохлов, начальник управления развития API в Альфа-Банке.

За год, прошедший с момента запуска платформы, Alfa API показала отличные результаты, заняв высокие места в рейтингах, и получила поддержку и заслуженное одобрение со стороны партнеров. Решением пользуются уже более 200 компаний из различных сфер рынка: как крупные корпорации, так и представители сегмента СМБ.

Количество интеграций с платформой растет в среднем на 30% в квартал, а число запросов от партнеров за год увеличилось почти в 10 раз. Такой интерес к Alfa API подтверждает потребность бизнеса в кастомизированных решениях.